Hostem online chatu na stránkách Inspirante.cz je v pátek 22. února od 13 do 14 hodin Tomáš Kofroň, který má na starosti finanční poradnu. Odborníka z Českomoravské stavební spořitelny se můžete ptát na pořízení či rekonstrukci bydlení a další poradenství, které se týká oblastí financí.

Pravidla:

  • Dotaz se nemusí zobrazit ihned, prosíme vyčkejte.
  • Chat je na této stránce níže. Pokud ho nevidíte, obnovte prosím stránku (Ctrl+F5).
  • Pokud nestihneme odpovědět na všechny dotazy, odpoví Vám Tomáš Kofroň po skončení chatu e-mailem (pokud vyplníte svou adresu). Váš e-mail se v chatu zobrazovat nebude.

A kdo je Tomáš Kofroň?

Tomáš je v poradně Inspirante machr na věci, které se týkají financování bydlení. V médiích a financích se totiž pohybuje přes 20 let, vyzkoušel si obě strany mediální barikády. Posledních pár let má na starosti komunikaci v Českomoravské stavební spořitelně, která s Reveniem úzce spolupracuje od počátku jeho vzniku. Proč ČMSS a Revenium? „Hledali jsme partnera, který má tah na bránu a dokáže něco opravdu změnit,“ říká Tomáš.



19 Komentářů

  1. Profilový obrázek David Únor 22, 2019 at 12:25 pm

    Jak se prosím bere invalidní důchod při posuzování celkových příjmů? Bere ho ČMSS jako příjem?

    1. Tomáš Kofroň Tomáš Kofroň Únor 22, 2019 at 1:04 pm

      Dobrý den,

      vítám všechny u dnešního povídání, snad budu moci aspoň trochu poradit a pomoci.

      Každá banka se k invalidnímu důchodu staví jinak a je pravda, že ve velké části ne moc vstřícně. Banky si chtějí hlídat to, že se klient nedostane do problémů se splácením úvěru a invalidního důchodu se někdy bojí, protože nemají jistotu, že o něj klient za nějakou dobu nepřijde (ale co si budeme povídat, o práci taky může kdokoli přijít ze dne na den…).

      ČMSS patří k těm vstřícným institucím, invalidní důchod do celkových příjmů klienta započítáváme stejně jako jakýkoli jiný druh příjmu. Nevidíme důvod, proč by to mělo být jinak.

      Obecně, pokud zvažujete úvěr, tak se vždy vyplatí porovnat si pár nabídek – nezajímat se jen o úrok, ale i spojené poplatky, jaké jsou požadavky na doložení příjmů nebo třeba na to, jaké jsou sankce v případě potíží se splácením.

  2. Profilový obrázek Simona Únor 22, 2019 at 12:48 pm

    Zdravím Vás. Zajímalo by mě, zda má ČMSS (případně i jiné spořitelny či banky) možnost poskytnout žadateli o úvěr výhodnější úrok v případě, že finance hodlá využít na úpravu bydlení na bezbariérové. A hraje přitom roli, zda má žadatel nebo ten, kdo bude v upraveném bytě bydlet, handicap či přímo invalidní důchod? Moc Vám děkuji za odpověď.

    1. Tomáš Kofroň Tomáš Kofroň Únor 22, 2019 at 1:10 pm

      Dobrý den, Simono. Upřímně nevím o tom, že by někdo nabízel speciální produkt nebo slevy na pořízení bezbariérového bydlení. Možná to může být pro nás dobrý tip, zkusíme se podívat, jestli by o takovou nabídku byl zájem.

  3. Profilový obrázek Andrea Únor 22, 2019 at 12:51 pm

    Dobrý den, je možné domluvit si s vaším agentem schůzku v domácím prostředí?

    1. Tomáš Kofroň Tomáš Kofroň Únor 22, 2019 at 1:12 pm

      Dobrý den, Andreo.

      jasně, pokud je Vám milejší nebo jednodušší vidět se s naším poradcem u Vás doma, tak ke klientovi rádi přijedeme. Pokud byste měla zájem, tak stačí napsat sem do Revenia, kde bydlíte a někdo šikovný od nás by se Vám ozval.

  4. Profilový obrázek Karel Únor 22, 2019 at 12:54 pm

    Dobrý den, mají klienti s invalidním důchodem při sjednání stavebka nárok na nějaké výhody? Myslím tím třeba odpuštění poplatku za sjednání či vedení účtu nebo tak. Díky za odpověď.

    1. Tomáš Kofroň Tomáš Kofroň Únor 22, 2019 at 1:15 pm

      Hezký den, Karle,

      asi Vás moc nepotěším, speciální slevy pro klienty s invalidním důchodem nemáme. Různé slevy na poplatku či poplatkové prázdniny nabízíme spíše vybraným věkovým skupinám – standardem pak bývá odpuštění poplatku v plné nebo částečné výši. Podobné akce dělají i ostatní stavební spořitelny, tak asi stačí vyhlídnout si nějakou takovou kampaň a využít ji. My aktuálně zvýhodňujeme jednak děti a jednak klienty 55+.

  5. Profilový obrázek Iveta Únor 22, 2019 at 12:59 pm

    Dobrý den, prosím o odpověď. Když si u ČMSS sjednám stavební spoření, musím naspořené finance po konci spoření prokazatelně použít jen na bydlení? Nabízí stavební spoření i nějaké další výhody?

    1. Tomáš Kofroň Tomáš Kofroň Únor 22, 2019 at 1:28 pm

      Dobrý den, Iveto,

      naspořené peníze můžete využít na cokoli, nemusíte je použít na bydlení. Stavebko by asi mělo sloužit především na bydlení, ale po skončení spoření můžete skutečně peníze vybrat a pořídit si za ně cokoli – poměrně často se tyto peníze využívají třeba na různou zdravotní péči, vzdělávání, zdravotní rekreace apod. My nijak nekontrolujeme, za co své naspořené peníze utratíte.

      Jiná situace je u úvěru. Pokud si vezmete úvěr ze stavebního spoření, tak tam nám zákon striktně nařizuje, že peníze opravdu mohou být použity jen na bydlení – koupě bytu či domu, výstavba, rekonstrukce, vybavení apod. Nám by se samozřejmě i v té úvěrové části líbilo rozšíření účelovosti, aby si klienti mohli vzít úvěr třeba na to studium nebo léčbu, ale zatím je zákon nastaven tak, že úvěr ze stavebního spoření lze použít výhradně na bydlení.

  6. Profilový obrázek Eva Únor 22, 2019 at 1:03 pm

    Mění se při obrovských cenách za metr postoje mileniálů k vlastnímu bydlení?

    1. Tomáš Kofroň Tomáš Kofroň Únor 22, 2019 at 1:33 pm

      Krásný den, Evo,

      máte pravdu, ceny bytů hlavně v Praze a některých dalších městech v posledních letech vylétly hodně vysoko. K tomu se ještě přidaly regulace ze strany České národní banky, kdy mj. musíte mít naspořeno 20 % z hodnoty nemovitosti. To znamená, že když si chce mladý člověk koupit byt v Praze v průměrné ceně někde okolo 7 milionů korun, tak by měl mít naspořeno 1,4 milionu Kč nebo třeba nějakou jinou zástavu k dispozici. To je fakt pro spoustu mladých absolutně nereálné.

      Vidíme ale, že mladí jsou víc zodpovědní a přemýšlí o věcech víc dopředu. A pokud tedy např. potřebují mít naspořeno, tak opravdu začnou šetřit několik let dopředu. A je fakt, že tady je velký prostor právě pro stavební spořitelny – kde jinde si spořit na bydlení když ne ve stavební spořitelně? U nás se tento vliv projevuje tím, že nám hodně vzrostl podíl mladých lidí, téměř polovina našich nových klientů v loňském roce byla mladší 26 let.

      Kromě toho, že mladí začínají více spořit, se na trhu začne projevovat i rostoucí význam nájemního bydlení. Češi si zvykli, že normální je bydlet ve svém a že hypotéka je vlastně standardní součást života. V ČR jen pětina lidí bydlí v nájemním bytě, pro srovnání třeba vedle v Německu přitom v nájmu zůstává celý život polovina rodin. Proto se dá čekat, že další velkou změnou bude to, že přibude lidí bydlících v nájmu, začínají se už objevovat první nájemní developerské projekty, města a obce také stále častěji mluví o tom, že by měly mít vlastní byty určené k pronájmu.

  7. Profilový obrázek Eva H. Únor 22, 2019 at 1:07 pm

    Dobrý den,
    prosím Vás o informaci, zda má poživatel invalidního důchodu 3. stupně šanci uspět při podání žádosti o hypotéku na pořízení vlastního bydlení, nebo zda je to nereálné. Jedná se o případ, kdy je k invalidnímu důchodu pobírán současně příjem ze zaměstnání, částečného úvazku. Uvědomuji si, že svoji roli bude hrát výše příjmů a naspořených prostředků, (případně ručitel?), ale s problematikou ID ve spojitosti s hypotékou jsem se ještě nesetkala. Předem děkuji za reakci. Pěkné dny.

    1. Tomáš Kofroň Tomáš Kofroň Únor 22, 2019 at 1:45 pm

      Dobré odpoledne, Evo,

      jak už jsem říkal výše, invalidní důchod považujeme v ČMSS jako standardní příjem. Tzn. důchod jako takový rozhodně není překážkou pro žádost o úvěr. Důležitá je tzv. bonita klienta, to znamená, aby měl celkově dostatek peněz na splácení úvěru. V tomto případě je tedy fajn, že k invalidnímu důchodu přibývá i příjem ze zaměstnání.

      Je to přesně jak píšete, důležitá je výše příjmů. I tady na konci loňského roku nastavila Česká národní banka nová pravidla platná pro všechny. Kromě toho, že musíte mít vlastní úspory, tak musíte také splňovat pravidla pro svou celkovou zadluženost. Ta jsou dvě:

      – tzv. DTI, které uvádí, že Váš celkový dluh nesmí přesáhnout devítinásobek Vašeho čistého ročního příjmu. Pokud tedy např. ročně (aby se to dobře počítalo…) vyděláte 500 tisíc Kč čistého, tak si můžete vzít celkové úvěry v max. výši 4,5 milionu korun.

      – druhé pravidlo je tzv. DSTI, které říká, že na celkovou splátku svého dluhu můžete vynaložit max. 45 % svých čistých měsíčních příjmů. Pokud tedy např. měsíčně máte 20 tisíc Kč čistého, tak na splátkách úvěrů nesmíte zaplatit více než 9000 Kč.

      Česká národní banka chce těmito kroky chránit lidi před tím, aby se nedostali do dluhové pasti a problémů se splácením. Je to samozřejmě správný krok, na druhou stranu to spolu s tou potřebou naspořených peněz bude znamenat, že část lidí nebude moci úvěr na bydlení dostat.

      Jinak ručitel nepomůže, ten už se v dnešní době nevyužívá. Ale lze použít tzv. “přistupitele k závazku” – tzn., že si úvěr někdo vezme s Vámi a do celkových příjmů se budou započítávat i příjmy této druhé osoby.

  8. Profilový obrázek Marek Únor 22, 2019 at 1:38 pm

    Dobrý den, máte zmapováno, jak je stavebko oblíbené, a kdo si ho pořizuje nejčastěji? A platí to i pro úvěry?

    1. Tomáš Kofroň Tomáš Kofroň Únor 22, 2019 at 1:55 pm

      Dobrý den, Marku,

      díky moc za dotaz, trochu se bojím, abych nás v odpovědi moc nevychvaloval :-).

      Stavebko si před pár lety prošlo dost blbým obdobím, kdy se snižovala státní podpora, klesaly úroky, dělaly se nějaké nepopulární kroky. Teď to vypadá, že tahle doba už je pryč a v posledních dvou až třech letech zájem roste.

      Pravidelně se klientů ptáme, co si o stavebku myslí a atraktivita i ochota uzavřít si smlouvu v posledních dvou letech roste a teď je nejvyšší za posledních 10 let. To nás samozřejmě těší. A odráží se to i v prodejích – loni zájem oproti předchozímu roku vzrostl o 15 %. Nikdy se nevrátíme na hodnoty z 90. let, kdy měl stavebko prakticky každý (7 milionů obyvatel ČR) – tehdy nebyla žádná konkurence, byly jiné úroky. Ale teď fakt vidíme, že se stavebko vrací na výsluní – mezi bezpečnými produkty totiž pořád nabízí nejvyšší výnos (u nás nyní 3,5 % ročně), je stabilní, nepodléhá žádným krizím. Proto si i myslíme, že stavebko čekají dobré roky a že zájem poroste a třeba letos si jej uzavře víc než půl milionu lidí.

      Kdo si stavebko pořizuje nejčastěji? My si myslíme, že stavebko je vhodné pro každého – dětem spoří často rodiče a prarodiče, mladí lidé si díky němu pořizují své první bydlení, rodiny se pak stěhují do většího nebo rekonstruují. A před důchodem lidé využívají stavebko jednak na přilepšení k důchodu a jednak na stavební úpravy před tím, než půjdou do penze (sprcha místo vany, protiskluzové podlahy, širší dveře, bezbariérovost apod.). Zhruba polovinu našich klientů tvoří mladí do 26 let, ale i v dalších kategoriích je zájem vyrovnaný a k výraznějšímu poklesu dochází až u lidí ve věku přes 70 let.

      U úvěrů je situace podobná. Loni uzavřely stavební spořitelny nejvíc úvěrů za posledních 9 let, zájem taky roste několik let v řadě. Důvodem jsou hlavně nízké úrokové sazby. Stavební spořitelny byly loni poprvé po asi 10 letech levnější než hypotéky a tento trend vydrží. Takže k nám budou přicházet jak klienti, kteří si chtějí koupit svoje bydlení, tak i lidé, kteří chtějí nezajištěný úvěr na rekonstrukci (protože ten je výrazně levnější než spotřebitelský úvěr). Čeká nás tak další dobrý rok, i když celková čísla asi budou trochu nižší než loni (právě kvůli těm výše zmíněným regulacím).

  9. Profilový obrázek Helča Únor 22, 2019 at 1:52 pm

    Dobrý den, reaguji na Vaši odpověď paní Evě H. Moc totiž nechápu, proč ČNB zavedla krtitéria, o kterých píšete, aby se lidé nedostali do dluhové pasti.
    Nebylo by logičtější, kdyby se nějaké regulace dotkly spíš takových těch podezřelých malých poskytovatelů rychlopůjček?
    A nestálo by za to zavést nějakou osvětu v oblasti finanční gramotnosti? (na školách, školkách, v domovech důchodců, na sítích)? Neuvažuje ČMSS o něčem takovém?
    Poslední dobou vídám ve zprávách informace o zadlužení českých domácností, ale hned na to následuje nějaké reklama nebo nabídka exekutorské firmy. Dost úsměvné, nemyslíte?

    1. Tomáš Kofroň Tomáš Kofroň Únor 22, 2019 at 2:00 pm

      Dobrý den, Helčo,

      máte samozřejmě naprostou pravdu. Tenhle krok, byť dělaný s dobrým úmyslem, zasáhne i spoustu lidí, kteří by úvěr zvládli splácet za cenu toho, že by se třeba trochu uskrovnili v jiných výdajích.

      Jedna část je tedy chránit klienta, druhá je “šlapat” po těch nepoctivých poskytovatelích, v tom jednoznačně souhlasím. A tady si nemyslím, že bude problém v těch velkých institucích (ať už to jsou banky, stavební spořitelny nebo i různí splátkoví prodejci), ale v obrovské spoustě různých drobných šejdířů. Centrální banka v tomto směru dělá hodně, snaží se je regulovat a omezovat a patří jí za to dík – ale nikdy nedostane všechny.

      Finanční gramotnost je velké téma pro všechny (ostatně i proto si tady dnes s vámi povídám). Banky mají, ať už vlastní nebo na půdě bankovní asociace, řadu programů, se kterými objíždějí školy. Zaměřují se hodně na základní finanční gramotnost, ale i na to, jak se bezpečně chovat na internetu, jak nenaletět různým podvodníkům, jak se orientovat v nabídce. Ale nikdy to nebude stačit, pořád bude velká část populace nezasažená. Já třeba pravidelně o finanční gramotnosti vyprávím studentům 4. ročníků (tedy těsně před maturitou) a pořád se nestačím divit, co všechno neví. Vyptávají se, zajímají se, ale pak stejně chybí základní přehled. Bude to nikdy nekončící příběh a všechny finanční instituce se musejí snažit, aby se finanční gramotnosti věnovaly co nejvíce.

  10. Tomáš Kofroň Tomáš Kofroň Únor 22, 2019 at 2:04 pm

    Díky všem za Vaše dotazy, snad jsem aspoň trochu pomohl. Když by vás cokoli dalšího ze světa financí a bydlení zajímalo, tak nám pište na financni@revenium.cz, rád s čímkoli pomůžu.

    Krásný víkend!